长期护理保险值得吗？
参考以下The Globe and Mail关于长期护理保险的报道。
长期护理保险Long Term Care应作为个人总体资产规划的一部分。
长期护理（LTC）保险被称为人们对生活福利产品的最误解之一，但长期护理保险（LTC）的倡导者强调了它的多样性和重要性-尤其是随着国家的老龄化和长期护理保险变得更加昂贵。
安大略省奥克维尔市LTCI咨询公司的所有者兼保险顾问詹妮弗·雅各布斯（Jennifer Jacobs）说：“长期护理是唯一可以购买的无限制保险。它将使您获得免税收入，并且会无限制地支付至寿命完结，只要您有长期护理需要。坦白说，我不明白为什么更多的人不买它。”
当被保险人需要至少两项日常活动的帮助时（如洗澡，穿衣，转移，上厕所，节制和喂养）或存在认知障碍时，将支付LTC保险。雅各布斯女士说：“这是我们可能发生的最有影响力，最危险的事情之一。” “怎么可能不是主要考虑因素？”
随着加拿大人口的老龄化，对长期护理保险的需求预计会增加。根据加拿大会议委员会的数据，到2026年，将有超过240万加拿大65岁以上的老年人需要有偿和无偿护理服务，比2011年所需的长期护理费用增加71％。到2046年，这一数字预计将增加到330万人，几乎是加拿大目前人口的10％。
因此，随着加拿大开始看起来更像世纪村（老人村），安大略省万锦市首席执行官兼创始人马克·哈珀恩（Mark Halpern）说，越来越多的人由于他们自己无法自理，将需要受到照顾。
尽管富人有能力承担自己的LTC费用，并且政府往往会为那些没有足够收入但有需求的人提供支持，但受影响最大的是中产阶级。与年轻人相比，年轻人更担心还清学生债务和买房，而不是在中晚年时期为长期护理作计划。
哈珀恩先生说：“也就是说，如果您有需要长期照料的父母或祖父母，会使您对长期护理保险问题更加敏感。”
如果家庭成员经历过长期护理的情景，那么Halpern先生会询问他的客户谁为此买单，以及在类似情况下发生在他身上应该怎么办。在许多情况下，如果年迈的父母无法负担护理费用，成年子女最终将承担费用。
雅各布斯女士说，长期护理保险的问题应该由财务顾问来解读，他们应该将其视为一个人的总体财务计划的一部分，这是需要个人承担的重要风险。她承认许多人买不起无数的保险解决方案，但她补充说，在专业帮助下，他们应该能够获得所有东西。
雅各布斯女士说：“我建议我们将他们的（保险）组合更多一些，并纳入一些长期护理，重病和残疾。” “从本质上讲，这并不会使他们付出更多，而只是为他们提供了更多不同的保护。”
尽管有人说LTC保险很贵，但安省伦敦Sheffar Potter Muchan Inc.的副顾问Sara La Gamba认为，鉴于长期护理设施的生活费用每月在4,000美元至10,000美元之间，这是“超级合理的” - 或者更多。
她举例说明了一个大约55岁的男性，他希望每周领取1,000美元的福利，需要180天的等待期，并且该福利可以持续到他需要时。保费为每月250美元。该名男子有足够的资金每月支付4,000美元以上的费用。
La Gamba女士说：“不一定全部或全部，但如果您没有任何承保范围，您将自己支付100％。”
关于长期护理保险存在误解，包括需要和使用长期护理保险的人都是年老，体弱且即将寿终正寝。但是雅各布斯女士说，长期护理保险可以用于从癌症或严重的交通事故中康复的人。一生中也可以多次使用它。
但是，保费不能得到保证。保险公司通常每五年查看一次保费成本。雅各布斯女士说，但他们的保费决定不是基于任何个人过去的要求，而是基于多种因素的组合，包括利率和精算表。
实际上，包括宏利金融公司（Manulife Financial Corp.）和Desjardins Insurance在内的几家保险公司已退出LTC保险市场，理由是该产品的接受程度有限以及限制保险公司访问医疗信息的联邦法律。即，两家公司引用了《遗传非歧视法》，这使得保险人或雇主要求某人进行基因检测或发布先前检测结果以获得保险是非法的。
但是哈珀恩先生说，有选择的余地。他说，其中之一是，一些保险公司将长期护理保险定义作为重大疾病政策下的承保条件之一。
哈珀恩说：“所以，有人买了半百万美元的重大疾病保险。” “如果他们不能进行六项日常活动中的两项，或者患有认知障碍，那么他们就可以按照与独立的长期护理政策相同的定义来获得这些资金，从而为自己的需求或设施护理提供资金。”
有些人可能更愿意自掏腰包为长期护理保险付款，但也想确保自己留给受益人一些东西。对于这些客户，Halpern先生建议采用一项共同的“从最后到死”的保险单，以取代花在长期护理上的所有钱。该人可以自己支付保费，也可以让成年子女（可能不得不为父母支付长期护理）为其提供资金。
原文出处：
https://www.theglobeandmail.com/investing/globe-advisor/advisor-news/article-long-term-care-insurance-should-be-a-major-consideration/
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